🏠 전세자금, 가족 간 금전소비대차 후 추가 대출 가능할까?

전세 계약을 앞두고 가족에게 1억 2천만 원을 금전소비대차(차용증) 형태로 빌려 사용하려고 합니다.
그런데 추가로 대출을 받아도 문제가 없을까요?
금융권 대출과 가족 간 차용의 법적 관계, 대출 가능 여부 등을 알아보겠습니다.

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📌 1. 금전소비대차계약서란?

📜 금전소비대차 계약서란?
✅ 금전소비대차(차용증)는 돈을 빌려주고 받는 관계를 증명하는 계약서입니다.
✅ 가족 간 금전 거래도 차용증을 작성하면 법적으로 채권·채무 관계가 성립!
✅ 차용증 없이 큰돈을 주고받으면, 증여로 간주되어 세금 문제가 발생할 수 있음.

💡 즉, 1억 2천만 원을 전세자금으로 사용하더라도, 차용증을 작성하면 ‘대출’로 인정될 수 있음.

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🏦 2. 가족 간 차용 후 추가 대출이 가능할까?

✅ 1) 은행 전세자금 대출과 가족 대출이 겹쳐도 될까?

✔️ 가능하지만, 금융기관에서 심사를 강화할 수 있음!
✔️ 가족 간 차용이 실제 ‘대출’인지, ‘증여’인지 확인하는 절차가 있음.
✔️ 가족 간 대출이 ‘무이자’라면, 증여로 간주될 가능성이 있음!

📢 해결 방법:

• 금전소비대차계약서에 이자율(1.8% 이상)과 상환 기간을 명확히 명시해야 함.
• 가족 간 대출도 실제로 이자를 지급하는 증빙(계좌이체 내역 등)이 있어야 함.

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✅ 2) 추가 대출 시 신용대출, 전세자금 대출 어떤 게 유리할까?

📌 전세자금 대출 vs. 신용대출 비교

구분	전세자금 대출	신용대출
금리	보통 2~4%	5~10% 이상
대출 한도	전세금의 80%까지 가능	개인 신용에 따라 결정
필요 서류	전세계약서, 임대인 동의서 등	소득증빙 서류 필요
심사 기준	DSR(총부채원리금상환비율) 영향 받음	신용등급에 따라 결정

💡 즉, 추가 대출이 필요하다면, 신용대출보다는 전세자금 대출이 유리할 가능성이 큼!
👉 단, 기존 가족 대출과 겹치면 금융기관에서 ‘총부채’ 심사를 까다롭게 볼 수 있음.

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✅ 3) 추가 대출이 어려운 경우, 대안은?

📌 추가 대출이 어려운 경우 고려할 방법
✔️ 전세보증금 반환보증보험 가입 → 보증을 통해 자금 운용 유연성 확보
✔️ 가족 대출을 일부 증여로 전환하여 금융권 대출 심사 완화
✔️ 소득 증빙을 강화하여 DSR(총부채상환비율) 문제 해결

💡 즉, 가족 간 대출이 많으면 금융권 대출 심사에서 불이익을 받을 수 있으므로, 미리 전략적으로 준비하는 것이 중요!

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🛑 3. 가족 간 대출로 인한 세금 문제는 없을까?

🚨 1) 가족 간 무이자 대출, 증여세 문제 발생 가능!
✅ 가족 간 대출이 무이자 또는 낮은 금리(1.8% 미만)라면, 증여로 간주될 가능성 있음.
✅ 국세청에서는 가족 간 차용을 엄격하게 관리하며, 이자 지급 여부를 확인함.

📌 해결 방법:
✔️ 차용증을 작성하고, 연 1.8% 이상의 이자율을 적용해야 함!
✔️ 이자를 매월 계좌이체로 지급하여 기록을 남길 것!

🚨 2) 증여세 면제 한도를 초과하면 과세 대상
✅ 직계존속(부모)로부터 10년간 5,000만 원(미성년자는 2,000만 원) 이상 받으면 증여세 부과됨.
✅ 1억 2천만 원을 차용증 없이 받으면 증여로 간주될 가능성 큼.

📢 해결 방법:

• 세무사 상담을 통해 가족 간 대출을 적법하게 처리할 것!

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🚀 4. 결론: 추가 대출을 받기 전 꼭 확인해야 할 것!

✅ 1) 가족 간 차용증을 정확히 작성하고, 이자 지급 내역을 남길 것!
✅ 2) 전세자금 대출을 추가로 받을 경우, 가족 대출이 금융권 심사에 영향을 줄 수 있음.
✅ 3) 가족 간 무이자 대출은 증여세 문제를 발생시킬 수 있음!
✅ 4) 추가 대출이 필요하다면, 신용대출보다는 전세자금 대출이 유리할 가능성이 큼!
✅ 5) 세무 리스크를 피하기 위해 전문가와 상담하는 것이 좋음!

📢 가족 간 차용과 추가 대출을 계획할 때, 세금과 대출 심사 기준을 꼼꼼히 따져보고 진행해야 합니다! 🚀